La crisis de deuda pública

Si tuviera que resumir en una frase las conclusiones que me han surgido sobre este tema, lo haría con la recientemente comentada por Merkel en su visita a España: “Hay que gastar menos de lo que se ingresa”.

Cuando teníamos 12 años e incluso ahora mismo con 18 , tenemos claro que lo que gastamos no puede ser mayor que lo que ingresamos, pero esta idea no la han tenido muy clara los países europeos, los cuales durante años atrás han ido acumulando una deuda pública mas o menos considerable en función de cada Estado, en el caso de España estaríamos hablando ya de un tema crítico, ya que encabeza junto a Grecia esa “lista negra” de países con mayor deuda pública, aunque si es cierto que no hace mucho, en concreto principios de este año, hemos obtenido en este aspecto buenas noticias con la subasta de deuda pública que realizamos , en la que obtuvimos unas cifras bastante alentadoras para nuestra economía , con una venta en total de 3000 millones de euros en bonos a 5 años, esto gracias a un interés elevado del 4,59 %.

Esto nos ayuda a comprender que es la deuda publica y su gran importancia en la economía, la deuda pública son unos títulos de renta fija que se encarga de emitirlos el Estado ,de tal forma que este contrae una obligación con el inversor que haya adquirido muchos títulos, que por supuesto cuentan con una garantía total del Estado.

En que un país arrastre una deuda publica es normal, esto aunque nos pueda parecer extraño es así, antes de la crisis los Estados también tenían un cierto retraso en cuanto a su deuda pública, pero lo que desencadeno que todo fuese en otra proporción  fue sobre todo a causa de la hipotecas de alto riesgo ofrecidas a gente con pocos recursos y a consecuencia con un riesgo de impago mayor, nos llevo a una crisis hipotecaria en el 2007 que se extendió a todo el mundo desarrollado y marco el inicio de una crisis financiera que continua en la actualidad, esto trajo unas repercusiones en los países en cuanto al aumento del gasto público y con ello la deuda publica. A continuación vemos un ejemplo de lo comentado en el que se puede observar como a partir del 2007 debido a lo que hemos comentado anteriormente la deuda pública española se dispara, aunque anteriormente ya había un retraso en cuanto al pago de la deuda pública.

Esta causa que fue el detonante de todo fue también consecuencia de una serie de factores ,en concreto dos, que han apoyado el incremento de la deuda pública, especialmente en Europa ,llegándole a dar a este continente en estos momento una deuda publica estimada en 156000 millones de dólares. Los dos factores indicados anteriormente son:

•       La contrarreforma fiscal llevada acabo desde los años 90 hasta mas adelante que apoyo a la gente con muchos recursos y tampoco se olvido de la empresas privadas, pero conllevo un factor negativo, la reducción de los ingresos de los estados.
•     El hecho de que se haya producido una disminución en la recaudación fiscal producida por la crisis económica actual.

Pero esto nos son los únicos factores , posiblemente sea solo la base de una gran pirámide que se ha ido formando, la situación fue agravada por otros muchos factores  como la especulación que se lleva acabo en los mercados financieros contra la deuda publica de los estados, esto ocurrió muy notoriamente con Grecia , ello llevo a la canciller alemana a instar a que la UE  evitase que se pudiese especular sobre el euro , de esta forma piensa Merkel que se “debe garantizar la primacía de los Estados sobre los especuladores”.

Para finalizar vamos a detallar que efecto y consecuencias puede traernos todo esto, pues bien, lo estamos viendo y sufriendo en el día a día, con el famoso “recorte social”, el mayor de la historia, esto quiere decir, rebajas de sueldo a los funcionarios y pensiones, para las futuras madres a desaparecido la ayudas por hijo nacido y la reducción  de la inversión pública estatal. Y aun con todo ello España invertirá este año gran parte de los Presupuestos generales del Estado en pagar la deuda pública.

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Planes de pensiones

Hoy en día, el debate en muchos foros políticos, sociales y hasta hace muy poco en el congreso, era el de flexibilizar la retirada de estos planes de pensiones, provocado, como no podría ser de otra manera, por el gran problema q acecha a España, el paro, y todo ello unido a su vez a las perspectivas económicas de los pesimistas.

Pero, la pregunta que nos hacemos es: ¿Qué es un plan de pensiones? Y ¿Qué utilidad podemos darle?, pues bien , un plan de pensiones no es mas que una “hucha” como aquella que teníamos cuando éramos pequeños e íbamos acumulando nuestro ahorros ,para acabar comprándonos ese juguete tan valioso que tanto deseábamos. Pero a medida que crecemos esa “hucha” sigue teniendo la misma función, la de ahorrar y guardar nuestros ahorros, pero con un fin distinto, el de asegurarnos un futuro o jubilación, existiendo una particularidad, y es que se nos generará una serie de intereses a nuestro favor.

No se debe confundir un fondo de pensiones con los pagos de la jubilación por la seguridad social ya que nada tiene que ver, por lo que una no sustituiría a la otra.

El problema que se planteó el gobierno hace no mucho tiempo y que llego a ser un debate en este, era como hemos contado antes la flexibilización de la retirada de los planes de pensiones, actualmente ¿Cuándo podemos retirar o recuperar el dinero invertido?

El dinero lo podremos recuperar como consecuencia de la jubilación, fallecimiento o invalidez, pero a parte de esas tres formas encontramos casos excepcionales, se podrá recuperar también en caso de enfermedad grave o si nos encontramos en una situación de desempleo prolongada en un tiempo de 12 meses.

Pero no podemos pensar que todas esas “huchas” de las que hablábamos, son iguales, sino que varían en función de los inversores que actúan sobre ella, el tipo de aportación o la forma de inversión.

Un plan de pensiones puede ser individual, que son los mas habituales y de los  que se habla diariamente en la publicidad de las entidades financieras .Pero también puede ser de empleo , en este caso la empresa destina un ahorro para sus trabajadores de una parte de su salario, aunque este tipo de planes no esta muy extendido por España, algo que contrasta de una manera considerable con Holanda, un 90% de los trabajadores de este país tiene uno, o como Francia, Alemania y Reino Unido que se sitúan en un 50% .

Según la inversión  que realice una persona puede estas llevando un plan de pensiones:

-Renta fija a corto plazo.

-Renta fija a largo plazo.

-Renta fija mixta.

-Renta variable  mixta.

-Renta variable.

-Garantizados.

-Renta variable.

A continuación vamos a ver la rentabilidad que ha ofrecido cada uno de ellos:

Al contratar un plan de pensiones debemos tener en cuenta las ventajas que nos pueden ofrecer y los inconvenientes.

En mi opinión, un inconveniente muy importante es el no poder recuperar el dinero cuando yo considere oportuno o lo necesite, y solamente poder hacerlo de las formas expuestas anteriormente.

Cuando normalmente nos llega el momento de cobrar los ahorros que hemos ido acumulando, tendremos que ahorrar los impuestos, estos serán diferentes en función de lo que perciba, pero siempre entre el 23% y el 43% en función de la renta que tengamos. Para mi es un impuesto excesivamente alto, y puede llegar a tener consecuencias negativas sobre la competencia de los planes de pensiones, ya que hay otros productos de ahorro que están gravados en menor proporción como los fondos de inversión.

Pero no todo son críticas para los planes de pensiones, como una ventaja me gustaría destacar, que para la gente que no tiene un gran conocimiento sobre el mercado, esta forma de ahorro solo tiene la “dificultad” de llevar acabo la elección del plan de pensiones que se quiere escoger o elegir. A parte de ello, no hay otras decisiones que tomar o por lo menos tenemos la opción de dejar las cosas tal y como están.

Finalmente, nos preguntamos: ¿Cuándo nos conviene un plan de pensiones?

La idea principal que debe ocupar nuestra cabeza es que el dinero que invirtamos en un plan de pensiones se recuperará en la jubilación y mediante mensualidades ya que si lo recuperamos de forma excepcional (como hablamos anteriormente) o en la jubilación de una sola vez tendremos mayores impuestos y no saldrá tan rentable.

Contando con ello, un plan de pensiones convendría mas o menos en función de la renta de la que dispongamos ,si nuestra renta es baja, no mas de 24.000€ , no deberíamos estar interesados en un plan de pensiones ya que nos convendría mas otro tipo de productos de ahorro como los fondos de inversión. En caso de que nuestra renta sea mas alta, superior a los 54.000€ si seria recomendable el plan de pensiones,  y si nuestra renta no es ninguna de estas dos y es una renta media dependerá del capital que se acumule.